在急需用錢的時候，保單借款往往成為許多人的救命稻草。手續簡便、撥款快速，無需信用評估，看似解決燃眉之急的最佳方案。然而，保單借款真有這麼美好嗎？本文將深入剖析保單借款的優缺點、流程、注意事項及常見問題，助您在需要時做出明智的決定。
保單借款基礎篇
保單借款是什麼？保單價值準備金的多少？
保單借款是指保戶以自己擁有的、具有保單帳戶價值的保單作為擔保，向保險公司借錢。保單價值準備金的多少取決於保單的種類和繳費年期，這些因素會影響保單的累積價值。
特點
- 手續簡便、快速撥款：相較於銀行貸款，保單借款流程較為簡單，撥款速度也較快，有些保險公司甚至提供線上借款或ATM保單借款服務。
- 無需信用評估、不影響信用紀錄：借款資格與個人信用狀況無關，不會影響信用紀錄。
- 借款額度與保單價值準備金相關：借款額度上限通常為保單價值準備金的一定比例（如90%-95%）。
- 還款彈性，可只繳利息：還款方式彈性，可選擇本息攤還或只繳利息，借款不還也不會影響信用。
要保人保單借款可以借多少？
借款上限通常為保單價值準備金的90%-95%，但實際可借額度會受到以下因素影響：
- 保單類型：不同類型保單的保單帳戶價值計算方式不同，可借額度也有差異，一般來說傳統型壽險保單、儲蓄險累積的保單帳戶價值較高，可借額度也較高。
- 繳費年期：繳費年期越長，累積的保單價值準備金越多，可借額度越高。
- 貸款利率：貸款利率越高，利息支出越多，可能影響可借額度。
查詢方式
- 線上試算：各保險公司官網（例如南山人壽）通常提供保單借款試算工具，可輸入保單資訊試算可貸金額。
- 洽詢業務員或客服：可直接聯繫保險公司業務員或客服人員查詢。
保單借款利率怎麼算？
保單借款利率分為固定利率和宣告利率兩種，實際利率會受到以下因素影響：
- 保單預定利率：保單預定利率越高，保單借款利率通常也越高。
- 保險公司營運成本：保險公司營運成本會反映在保單借款利率上。
- 各家利率差異：建議多比較不同保險公司的保單借款利息，選擇最優惠的方案。特別是外幣保單借款利率，會根據外幣市場利率波動而有所變動。
保單借款多久要還？能超過保價金的金額？
保單借款不固定還款期限，可借隨還，但需注意以下事項：
- 借款本息不得超過保單價值準備金：若借款本息超過保價金，保單可能會停效。
- 超過保單價值準備金，保單可能停效：保單停效期間，保障效力暫停。
- 停效期間未還款，保單可能失效：若停效期間仍未還款，保單可能會失效，無法再獲得保障，若此時發生事故，保險公司將不理賠。
保單借款管道
- 臨櫃申請：攜帶相關證件及保單借款約定書，親至保險公司服務櫃檯辦理。
- 線上申請：部分保險公司提供線上借款服務，可透過官網或App申請。
- ATM借款：部分保險公司提供ATM保單借款服務，需事先申請設定。
保單借款優缺點與注意事項
保單借款優點
快速方便：手續簡便，通常線上或臨櫃即可辦理，撥款速度快。
無需信用評估：不需提供財力證明或信用評估，不會影響信用紀錄。
還款彈性：可隨時還款，部分保單甚至可選擇只繳利息不還本金。
利率相對較低：相較於信用卡預借現金或民間借貸，保單借款利率通常較低。
保單借款缺點
影響保單價值：借款會降低保單的保險金，可能影響保單保障或解約金。
產生利息負擔：借款需支付的利息，若長期未還款，利息負擔可能增加，借款者可能越欠越多錢。
可能導致保單停效或失效：若借款本息超過保單的保價金，保單可能停效，甚至失效，失去保障。
保單借款注意事項
- 了解保單條款：
- 確認用保單是否可借款，並了解借款利率、額度、還款方式等細節。
- 留意是否有寬限期、提前還款限制等規定。
- 了解保單年利率是否為固定利率或是浮動利率，例如南山人壽的保單借款利率為宣告利率，每年會依照市場狀況而有所調整。
- 評估資金需求：
- 確定借款金額是否符合實際需求，避免過度借貸。
- 考慮是否有其他資金來源，如緊急預備金、低利貸款等。
- 評估自身需求，確認是要申請保單借款，或是其他貸款，例如房屋貸款、信用貸款等。
- 計算還款能力：
- 評估每月可負擔的還款金額，避免繳不出利息導致保單停效。
- 若選擇只繳利息不還本金，應注意利息是否會滾入本金，增加還款負擔。
- 注意保單狀態：
- 定期檢視保單的保價金與借款本息餘額，確保保單不會因借款而停效。
- 若經濟狀況改善，建議儘早還款，恢復保單價值。
- 留意外幣保單借款的利率與匯率變動，以免影響還款負擔。
- 確認保單是否具備保價金：
- 並非所有保單都可借款，例如，投資型保單、意外險、醫療險等通常不具備保價金，無法作為保單借款的標的。
- 具有保價金的保單才能作為抵押保單向保險公司借款（例如終身壽險、儲蓄險、年金險等）。
- 保單借款的申請與還款：
- 要保人可透過臨櫃、線上、ATM等方式向保險公司申請保單借款。
- 借款後，要保人可隨時還款，部分保單甚至可選擇只繳利息不還本金。
- 保單借款的利率：
- 保單借款利率通常較低，但仍需支付利息給保險公司。
- 保單借款利率通常會隨著保單年度、保單種類、保險公司等因素而有所不同。
- 保單借款的額度：
- 保單借款額度通常為保單保價金的一定比例，例如90%或95%。
- 借款額度會隨著保單年度、保單種類、保險公司等因素而有所不同。
保單借款流程與常見問題
保單借款流程
- 準備文件：
- 身分證正本
- 保單正本（或提供保單號碼）
- 申請方式：
- 線上申請： 透過保險公司官網或APP，填寫申請資料並上傳文件。
- 臨櫃辦理： 至保險公司服務據點，填寫申請書並提交文件。
- 電話申請： 撥打保險公司客服專線，依照指示提供資料並申請。
- 審核撥款： 保險公司審核申請資料及保單狀況後，將款項撥入指定帳戶。
保單借款常見問題
Q1: 保單借款會影響信用嗎？
A: 不會，保單借款與個人信用無關，不會影響信用評分。
Q2: 保單借款會影響聯徵嗎？
A: 不會，保單借款不會被列入聯徵紀錄。
Q3: 保單借款業務員會知道嗎？
A: 業務員可能會知道，但不會影響借款流程或利率。
Q4: 醫療保單可以借款嗎？
A: 部分醫療險可借款，但需確認保單條款是否有此功能。
Q5: 保單借款可以不還嗎？
A: 可以，但長期未還款可能導致保單停效或失效，失去保障。
Q6: 保單有借款可以解約嗎？
A: 可以，但解約金會扣除借款本息。
Q7: 保單借款還能理賠嗎？
A: 可以，但理賠金會先扣除借款本息。
Q8: 保單借款利率會浮動嗎？
A: 宣告利率會隨保險公司公告調整，固定利率則不會變動。
Q9: 為什麼保單不能借款？
A: 投資型保單、部分終身壽險、未繳費保單、保障型保險等可能無法借款。
Q10: 保單借款會看聯徵嗎？
A: 不會，保單借款與個人信用無關。
Q11: 保單借款需要本人嗎？
A: 通常需要本人辦理，但可事先申請委託書，授權他人代辦。
Q12: 保單借款要準備什麼？
A: 身分證正本、保單正本（或提供保單號碼）。
Q13: 保單借款幾個工作天？
A: 線上申請最快可當天撥款，臨櫃申請約1-3個工作天。
Q14: 保單借款會影響年金/生存金嗎？
A: 不會直接影響，但可能因降低保單價值準備金，間接影響年金/生存金給付金額。
總結：
保單借款雖有其便利性，但絕非萬靈丹。借款前，務必詳閱保單條款，評估自身還款能力，並注意借款對保單價值的影響。切勿因一時便利而忽略潛在風險，以免損失保障，得不償失。
在急需資金時，不妨多方比較，考慮其他貸款管道，如低利信貸或緊急預備金。若決定使用保單借款，務必謹慎評估，並妥善規劃還款計畫，將風險降至最低。